【科技网报道】9月23日，在博鳌观察主办的2016博鳌观察金融创新峰会上，北京大学国家发展研究院教授、副院长黄一平出席并致辞。他说，互联网金融的发展主要是由两个群体推动的，一个是80后，另一个是90后，也就是说，互联网金融基本上是年轻人的金融服务行业。

黄一平指出，到底能不能继续做互联网金融，最后的考验可能是能否开发出优质资产。一般来说，它不过是两项优质资产。一是依靠线上数据，二是依靠线下调整。

黄一平讲话全文如下:

首先，我要感谢组织者博鳌观察邀请我参加这次活动。我准备了一个PPT，向大家简要介绍我们实际做的研究。我认为我们今天讨论的数字普惠金融背后可能有一些特殊的背景。主要的背景可能是两个因素。

第一个因素是我们的金融业已经改革和发展了30多年，将近40年。事实上，有一种非常特殊的现象。我个人过去的总结是，我们的金融改革一方面发展了一个非常庞大和完整的金融机构体系，同时也发展了非常庞大的资产规模。

但另一方面，我们的市场机制并没有真正发挥作用，我们的市场力量在价格决定和资源配置方面也没有发挥决定性作用。一个直接的结果是，我们在资源配置方面存在很多歧视或不平衡的配置，其中之一就是银行和证券市场的发现，它们都偏好大企业和富裕家庭，这就是普惠金融被提出的原因。

黄一平：互联网金融主要由80后和90后推动

普惠金融是一个全球性问题，由联合国于2005年提出。世界各国都在努力发展，即小微企业或普通人（50.320,0.00,0.00%）在获得金融服务方面有特殊困难，但我个人观察到，这一问题在中国尤为突出，除了普通小微企业和个人在风险评估上的困难外，我们还有一些特殊的政策歧视，导致了这样的结果。因此，在这样的背景下，我认为我们有一个市场或制度背景，这导致了互联网金融的重大发展。到目前为止，我向大家介绍的第一件事是北京大学有一个互联网金融研究中心。我们有大约20名研究人员从事各个方面的研究。

今天，我想介绍三个索引。第一个指标称为网络金融情绪指数。它实际上是两个子索引。第一个是注意力指数，蓝色是注意力指数，红色是情绪指数；从关注度来看，互联网金融的关注度一直在上升，直到最近开始下降；但当我们看到红线时，它是一个情绪指数。我们可以看到，波动非常大。我没有时间开始，但如果我们将互联网金融业过去的发展与这一指数结合起来，我们可以很容易地看到，许多事情正在推动注意力和情感的不断变化，对不同互联网金融服务的关注也在变化。红色主要是消费金融，可以看出，蓝线近年来一直在快速上升。蓝线关注的是互联网货币。在早期，它有一个非常高的峰值。当时主要是比特币的发展，然后开始明显下降，最后开始上升。我们猜测，一些新的复苏可能主要是由于区块链的发展和对数字货币的重新关注，我们可以看到，不同互联网金融领域的关注度和情感指数实际上正在随时间而变化。这是P2P平台的一个变化。我可能没有时间具体实施。我们可以看到，我们已经沮丧了一段时间，尤其是消极情绪。

刚才我说互联网金融的发展可能有几个特殊的原因。其中一个原因是，虽然我们已经发展了一个非常庞大的金融体系，但现实市场中的金融服务存在严重不足，主要针对小微企业和普通人，这就是为什么我认为互联网金融的发展实际上有一个特殊的市场背景。事实上，它遇到了一个相对重要的市场缺口。过去，许多人和许多小微企业的金融需求没有得到很好的满足，因此互联网金融实际上填补了这一空白。

现在的一个关键问题是互联网金融应该在世界上处于领先地位。问题是我们下一步能走多远。有一种所谓的产品生命周期理论。任何产品都有领导者、追随者，最终走向衰落。现在我们在互联网金融领域面临一个问题，中国是否有可能成为全球领导者。当然，我们已经看到相当多的知名公司开始出现在不同的领域。当然，我们需要继续遵守以下几点。我们制作的第二个互联网指数叫做北京大学互联网金融发展指数。事实上，我们看看这一领域在过去两三年的发展，特别是在不同的行业和地区，简单地说，从时间上看，互联网金融在过去两年中基本上以每年100%的速度增长。当然，不同领域的增长率是不同的，这可能与它最初的成熟度有关。

其次，让我们来看看刚才提到的情绪指数或关注指数，这与我的发展水平和速度有关，也就是说，公众情绪与互联网金融的发展可能存在一定的相关性。从区域逐步来看，红色的发展水平最高，绿色的发展水平最低，这是非常明显的，从全国来看，这是地级城市的数据。在沿海地区，特别是东南沿海地区，互联网金融的发展水平相对较高，而西部越远，发展水平越低，即区域差异明显。从年龄上看，互联网金融的发展主要由80后和90后两大群体推动，即我国互联网金融基本上是年轻人的金融服务业。

我认为这给了我们一个非常明确的启示。也许互联网为我们提供了解决普惠金融问题的可能性。我刚才说，事实上，从2005年开始，全世界各国都开始关注普惠金融，而我国也从2005年和2006年开始更加关注普惠金融，曾经有很多小额贷款公司发展起来，但十年后，我们的普惠金融做得如何？我们应该有自己的判断。总的来说，我们的小微企业和普通百姓，特别是低收入群体没有得到良好金融服务的现状并没有真正改变，但互联网的出现可能为我们提供了这方面的机会。

我向大家介绍的第三个指数是北京大学数字普惠金融指数。该数字普惠金融指数有三个具体指标：一是覆盖率，二是使用深度，三是数字支持服务。我们的数字按年度分为省、地级市甚至县。我们可以看到几个简单的结论。首先，我们可以看到，如果我们把不同年份的数字加在一起，增长速度非常快。如果2011年该指数全国平均值为40，到2015年，该指数已升至220，即达到5.5倍，我国数字普惠金融的增长远远超过其他金融行业的发展；第二，更重要的是，如果我们看每个省市的差异率，我们可以看到这个指数在下降，也就是说，地区之间的数字普惠金融发展存在差异，但是这个差异明显在缩小。更明显的是，我们使用的是陆地级别的城市地图，就像我刚才所说的，不同的颜色是根据

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