摘要：我们在一定程度上可以容忍一些投机行为，但是我们必须警惕那些打着互联网外衣的金融投机者。9月5日，学生贷款和消费贷款的有趣阶段突然宣布，他们将退出校园贷款市场，转变消费金融。这是校园网贷款平台的危机时刻：短短几个月内，由教育部、银监会、重庆、深圳等地方政府，密集发布校园网贷款平台，加强监管信号。然而，事实上，监管部门只是加强监管，以防止P2P金融混乱在校园市场的重复，并非所有的禁令。兴趣阶段之所以成为对这一消息最激烈的回应，实际上与其失控的风控和校园推送策略有关。在政府法规颁布之前，媒体经常曝光校园内的各种灰色操作，包括：不了解学生的注册账户和生成的贷款；利用线下代理伪造数据；追回涉嫌越界的欠款；涉嫌高利贷的高逾期费等。而所有这些未知的操作，又因为某个大学生在某个地方欠了太多钱，各种校园网贷款平台无法偿还，自杀事件迅速在舆论中爆发。现有的校园集结平台确实正在向大众消费金融发展，寻求更大的市场和更具偿还能力的用户群。然而，这一次，利息阶段宣布将完全退出校园消费贷款，放弃以前最大的用户群和最大的市场，宣称已经达到2000万非校园用户，这必然使人们觉得这是一种在互联网困境下的危机公关行为。RNAL和外部外交。此外，当Interest在今年中期宣布分阶段升级时，七家主要企业中只有七家针对非校园用户的消费贷款服务。其余的，包括有趣的学习、有趣的成长、有趣的兼职、有趣的实习和有趣的就业，仍然是针对校园用户的。今天，2000万非校园用户的数量非常突然。在任何情况下，选择这一时间宣布变革是将公众的注意力从有趣阶段之前遇到的各种危机转移到变革故事中的成功之举。但这个问题不会因为分阶段宣布变革而消失。在校园消费信贷领域，利息分期已经发展了两年多，其用户群体、代理商和当地员工无法及时进行转化。利息分期付款目前的目的是为大学生提供无息的助学贷款，帮助他们用资金成长，兼职平台有趣，实习平台有趣，就业平台有趣，但这些企业的现金流和收入不能与消费贷款相比。更让人担心的是，如果你打开“娱乐”应用程序阶段（现在改名为“娱乐商店”），你会发现它声称为大学生提供的服务正处于迫在眉睫或基本上不可用的状态。总之，这就像是为了应对公众舆论和监管压力而匆忙上网的产品。他们什么时候上网，学生接受他们的程度如何，时间还不清楚。此外，它还声称非校园用户业务的数据无法验证。唯一确定的是，校园分期付款业务的完全退出将对其现金流和用户数据产生重大影响。所有这些都发生在一家公司身上，该公司已经解散了VIE，并完成了IPO前的融资。想象一下，如果这种企业进入二级市场出售股票，会对公众产生怎样的影响？实际上，这是一个可怕的想法：一家主要从事校园P2P业务的金融公司，为了用户增长而允许离线扩展，在线数据令人困惑，并且不断走在互联网公司残酷增长和金融机构信贷霸主这两条规则的边缘。区域。别忘了，有趣的登台，归根结底还是一个金融机构，而现代金融中最重要的是信心。信贷是金融机构存在的基石，而有趣的是，利用监管缺口以灰色手段发展的公司，几乎是其危机的内在因素。从有趣阶段的发展历史来看，它填补了银行信用卡报废市场的空白，违约率高，还款能力不稳定，回收欠款成本高。这是一项高风险业务。互联网公司进入这个市场后，发展道路也很明确：进入这个用户群，在具备现金流和风控能力后，他们将发展到更大的领域。但这样，兴趣阶段已经走上了一条非常危险的道路：一切都是为了用户成长，无视风险，然后通过美化数据，不断讲故事（从校园到白领用户，其实这两个用户完全不同，用户的肖像和成长方式完全不同），从而继续借贷融资。这是一个典型的风险投机者样本。如果你还记得艾武季武的骗局，你会发现这两家公司在这个问题上有惊人的一致性。企业家的投机和欺诈一直是一个持久的话题。不久前，穆大妈和美高陷入了互相挤压的状态，互相指责数据问题。早些时候，有报道称，最受欢迎的直播平台是欺诈性的。在这些现象背后，都是这种投机心理的产物。然而，与一般的互联网投机不同，普通的互联网公司为了获得融资而产生的虚假数据较多，而且每一轮投资者在投资前都有完善的尽职调查，即使存在欺诈行为，其影响范围也有限（更不用说投资者和企业家一起伪造以发现继任者）。情况）。在金融领域，企业家的投机行为更具危害性和影响力。因为它是普通消费者的金融产品，如果允许这一问题的发展，一旦信贷问题导致整个资本链断裂，它将得到更广泛的传播。以前，在P2P贷款平台上有无数的逃亡案例，受害者是具有一定经济能力的成年人。现在，如果校园消费贷款出现同样的问题，将影响到大学生，并将债务转移给他们的父母，这将导致因未能偿还贷款而导致的自杀悲剧。互联网领域的大多数企业家都是现有规则的破坏者，甚至增长黑客也曾受到硅谷和中国企业家的称赞。别忘了，这里的规则指的是商业社会的商业模式和竞争模式，而不是法律上的红线。在某种程度上，我们可以容忍一些投机行为，但我们必须警惕在互联网的外衣下的金融投机者。（本文中的第一种钛介质）【钛介质作者简介：第二种ALE（ID:Aleishuo）】

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