近日，银监会向各银行下发了《网上贷款基金托管业务指引（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）。存管银行对客户资金履行监管责任，不得外包或由合作机构承担，不得委托网上借贷机构和第三方机构代为开立借款人和借款人的交易结算资金账户。草案中最关键的条款之一是第8条的规定。如有规定，共同保管方式将受监管制约。据悉，7月中旬，银行客户融资与厦门银行已启动资金存款合作，合作模式为直接存款模式。银行客户理财表示，这是在与相关部门沟通后，严格按照行业监管要求制定的一种资金存入方式。从目前银行资金存管平台的模式来看，三种存管模式大致可分为三种模式：银行直连、直接存管和第三方支付联行存管。银行直连是最早的银行资金存取方式。目前，已有5家平台采用了这种模式，这是人人贷和民生银行采用的典型的基金存款模式。民生银行和人人贷每天对银行系统和平台的总账户以及所有用户的子账户进行对账；用户还可以在民生银行提供的界面中查询资金余额、资产交易等数据，避免平台提供的虚假信息。直接存款是指支付渠道只提供支付服务。每个用户在银行都有一个独立的子账户，资金完成了银行子账户之间的交易。整个交易由银行监管，确保投资真实有效，资金不被任何人挪用。其典型代表是银行客户融资和厦门银行的资金存放方式。据介绍，他们已于年初与厦门银行签订了《银行客户理财协议》。它为每个投资者和融资人分别开设了一个符合监管要求的资本账户。系统支持24小时频繁小额资金转账需求，技术力量雄厚，用户体验良好。共同存款是每个用户在第三方支付中开立的独立子账户，而不是银行。银行只提供对帐服务，不监督交易过程。这种羁押方式也是草案中提到的受监管制约的方式。如何快速识别真正的存款合规模式？如何区分银行直连、直接存款和第三方支付联行存款三种模式？简单地说，如果用户在银行开户，支付服务使用银行自己的支付渠道，则是银行的直接连接；如果用户在银行开户，则银行监督交易过程，第三方支付为银行提供的支付支付渠道是直接存款；如果用户的独立账户是在第三方支付中开立的，而不是在银行，那么只能说是联名存款。据银行客户融资负责人介绍，银行客户融资已与厦门银行直接签订了《直接存款协议》，并于7月17日正式启动，不仅达到了最高的合规标准，而且经过近一个月的运行，投资过程也变得方便简单，用户体验顺畅。每个用户在厦门银行建立了完整详细的独立账户系统、结算系统和反馈自查系统。每个投资者和借款人都有自己的银行子账户，每一笔资金的流入和流出都是为了特殊目的。无论是交易前、交易中还是交易后，投资者的充值、投资、取款等操作只有在厦门银行的配合下才能成功。整个过程在厦门银行系统内进行，由银行监管。厦门银行对交易进行实时监管和定期披露。银行客户融资的第三方支付渠道仅由厦门银行选择，用于协助与各银行的支付衔接。不仅严格满足监管要求，银行客户融资与厦门银行在发展中不断完善用户体验，建立独立的账户系统、资金清算系统和问题反馈查询系统，不断缩短每一条指令的反馈时间，并建立了明确的问题后退货查询系统。墨水集团联合创始人、总裁林恩民表示，接入银行的直接存款是保证用户资金安全的根本保证，是顺应互联网金融发展时代吸引用户的基础。银行客户融资也在积极推进合作，支持合规监管要求。目前，已成功接入中国支付清算协会信息共享系统，加入北京市网上贷款行业协会信息披露系统。作为中国互联网金融协会首批会员单位之一，银行客户融资也在积极配合其备案工作。公开应该透明显示的信息。我相信，政府给互联网金融业的不是大棒，一定是糖，但如果不诚实，一定是大棒。他说。

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